出費が増える連休にクレジットカードの儲けの仕組みを学ぶ

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クレジットカード&現金

クレジットカードを買い物でよく使うのに、仕組みを詳しく知らなかった。

なので、クレジットカードで買い物をした時にお金の流れがどうなっているのかを学んだ。

参考図書はクレジットカードの専門書『カード決済業務のすべて―ペイメントサービスの仕組みとルール』(山本正行編著 一般社団法人金融財務研究会 2012)だ。

結論を言えば、カード会社はカード会員がクレジットカードを使うたびに儲けている

例として、焼肉店に行って楽天カードで支払った場合を想定する。

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焼き肉を食べてカードで払う

ゴールデンウィークに実家に集まった家族総出で焼肉店に行って、10,000円を楽天カードで(1回払で)支払ったとする。

「なぜ楽天カード?」「なぜ焼肉店?」と思われるかもしれない。

焼き肉を食べて代金をクレジットカードで支払う場合、焼肉店がクレジットカードの加盟店である必要がある。

加盟店になるためには焼肉店がカード会社に加盟店手数料を支払う必要がある。

ネットで加盟店手数料を調べていたら、たまたま「全国焼肉協会」のサイトで楽天カードの加盟店手数料を公表していた。

よって、例として「楽天カード」と「焼肉店」を取り上げたまで。

「全国焼肉協会」のサイトを参考に、焼肉店がカード会社へ支払う加盟店手数料を3.0%とする(ちなみにJCBは3.70%のようだ)。

焼肉店のレジで10,000円を楽天カード(VISAまたはMaster)で支払うと、カード会社は手数料3.0%の300円が売り上げとなる(ここでは消費税は無視する)。

ただし、楽天カードはカード会員に1%をポイント還元しているので、10,000円の1%の100円分は加盟店手数料から控除される。

加盟店手数料に関しては、カード会員のショッピング取引後、加盟店から当社へ売上データが送信されたタイミングにおいて、決済サービスの提供という履行義務が充足されるため、同時点でクレジットカードの決済金額に一定の料率を乗じた手数料収益を計上しております。また、取引価格の1%分の通常ポイントをカード会員に付与しており、これらのポイント費用は加盟店手数料から控除しております。

楽天「第19期有価証券報告書

カードで支払う消費者は3%払って1%還元してもらっているといえる。

だからといって現金で払うと還元率は0%、悩ましい。

国際ブランドへの支払

楽天カードは加盟店手数料300円からポイント還元分100円を除いた200円を収益とできるのかといえば、そうではない。

クレジットカードにはVISA、Master、JCB、アメリカンエキスプレスといった「国際ブランド」と呼ばれる決済ネットワークがある。

例えば、カード会員が楽天カード(VISA)で支払ったとすると、カード会社はVISAに「ブランドフィー」と呼ばれる手数料を支払う。

「ブランドフィー」の手数料率は参考図書『カード決済業務のすべて―ペイメントサービスの仕組みとルール』を参照してほしい。

カード会社はどうやって儲けているか

カード会社の収入源は、まずは加盟店手数料だ。

3%の加盟店手数料を徴収して、1%をカード会員にポイントとして還元して、国際ブランドに手数料を支払った残りが収益となる。

カード会員がクレジットカードを使えば使うほどカード会社が儲かることになる、当たり前だけど。

もし、年会費を徴収すればさらに財政が安定する。

もっとおいしいのは「リボ払い」のような高額な手数料収入だ。

リボ残高も順調に積み上がったことで手数料収入等が増加しております。

楽天「第19期有価証券報告書

リボ払いの手数料は実質年率15%だ(楽天カードHPより)。

マイナス金利のご時世に年利15%も払ってくれたら、神だ。

※さらにクレジットカードの基本的な専門知識を身につけるための資料として「クレジットカード決済のしくみ」(国民生活センター)がおすすめ。

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